В настоящее время в России работает более тысячи микрофинансовых компаний. Они предоставляют очень короткие займы (как правило, на 30 дней) в небольших суммах, но под очень высокий процент, размер которого может составлять до 1 процента в день, а это 365 процентов годовых.
Отметим, что при предоставлении займов МФО не требуют ни справок о доходах, ни поручительств 3-х лиц – обычно им нужен только паспорт. Эти компании выдают кредиты даже при наличии у заемщика просроченной задолженности в банках и других МКК. Не удивительно, что по таким займам часто возникает просроченная задолженность, которую придется погашать. Как кредитор взыскивает просрочку? Можно ли продать долг коллекторам? Эти и другие вопросы мы рассмотрим в данной статье.
Если вам необходим юрист по долгам, обратитесь к нам, наши юристы окажут профессиональную юридическую помощь.
Как долг в МКК попадает к коллекторам
По закону микрокредитные компании могут продать долг заемщика коллекторам, но при этом должны выполняться 2 условия:
- Заемщик имеет просроченную задолженность перед МФО;
- В кредитном договоре оговорено, что клиент согласен с уступкой прав требования третьим лицам.
Микрокредитные компании начинают начислять повышенные проценты, как только клиент вышел на просрочку. МКК должна сообщить об этом заемщику любым способом (например, по e-mail или через СМС). На погашение задолженности дается в лучшем случае до 3-х месяцев. При этом клиент может попросить кредитора о пролонгации или реструктуризации долга.
Вас интересует, в каком случае долг передают коллекторам? Все предельно просто. Если заемщик никак не реагирует на звонки и письма, а долг с учетом процентов продолжает расти, то микрофинансовая организация передает задолженность коллекторскому агентству для взыскания по договору цессии. Об этом факте заемщика должен уведомить новый либо бывший кредитор. С этого момента МКК не занимается взысканием – это проблема коллекторского агентства и, разумеется, должника.
Имеют ли право МКК самостоятельно взыскивать долг?
Микрофинансовые компании имеют право самостоятельно взыскивать задолженность либо работать по агентскому договору:
- В первом случае МКК звонят заемщику, допустившему просрочку, посылают ему СМС-сообщения, то есть стараются уговорить его погасить долг, не привлекая 3-х лиц. В суд микрокредитная компания не обращается, поскольку это требует юридической работы и занимает много времени. Если клиент никак не реагирует, долг продают коллекторскому агентству:
- МФО может работать в соответствии с агентским договором. В этом случае кредитор не меняется, но коллекторы помогают ему в возврате долга. То есть, они звонят должнику, используют самые разные способы возврата долга. Однако этот метод по причине неэффективности применяется редко.
Через сколько МФО передают долг коллекторам
Если задолженность небольшая, а просрочка составляет несколько дней, то обращаться в коллекторское агентство нет необходимости. Через сколько МФО передают долг коллекторам? Да практически всегда через 2-3 месяца после возникновения просрочки. Кредитору это выгодно, даже если задолженность продают за 10-15 процентов от ее реальной суммы. Дело в том, что очень высокие проценты покрывают эти убытки.
Отметим, что МКК не продают задолженность по следующим микрозаймам:
- Если кредит обеспечен ликвидным залогом, каковым может быть транспортное средство, коммерческая недвижимость или участок земли. В этом случае микрофинансовой организации гораздо проще и выгоднее подать в суд и погасить за счет средств от реализации заложенного имущества;
- Если заемщик получает высокий доход и у него имеется имущество. Тогда МКК обратиться в судебные органы для принудительного взыскания долга.
Но дело в том, что микрокредитные организации в основном предоставляют займы клиентам с невысоким доходом, а выдача под залог проводится довольно редко и только в случае выдачи крупных сумм на относительно продолжительный срок.
Что делать если долг по микрозайму продали коллекторам?
Итак, МФО передали долг коллекторам: что делать? Сейчас многие коллекторские агентства не нарушают закон, хотя бывают исключения. Их основной целью является возврат предоставленных в долг денежных средств.
Поэтому должнику необходимо сотрудничать с коллекторским агентством, являющимся новым кредитором, попытаться с ним договориться на такие условия займа, которые устроят и заемщика, и коллекторов. Если имеются обстоятельства, препятствующие возврату долга (например, заемщик потерял работу или заболел), то надо сообщить о них коллекторам.
Тогда они могут пойти навстречу, предложив устраивающие клиента условия погашения кредита:
- Пролонгировать срок заимствования, что сократит размер ежемесячных платежей;
- Оказать помощь в реализации имущества для получения средств на возврат задолженности, либо принять меры по его подготовке его к передаче в залог, иными словами, должнику предложат взять кредит под залог ликвидного имущества для покрытия просрочки;
- Помочь взять новый займ в другой микрокредитной организации, чтобы закрыть старый. Новым заемщикам они нередко выдают беспроцентные займы;
- Иногда получается договориться с коллекторами о выплате задолженности по более низкой ставке, не уплачивая пеней и штрафов. Но это бывает крайне редко.
Не забывайте, что коллекторские агентства должны соблюдать закон, а в соответствии с ним они имеют следующие права:
- Совершать звонки клиенту не более одного раза в день, 2-х раз в неделю и 8-ми раз за месяц. В будние дни звонить можно с 8.00 до 22.00, в выходные дни с 9.00 до 20.00;
- Встречи с должником допускаются, но о них нужно предварительно договариваться, при этом коллектор не имеет права заходить на работу либо в дом, если заемщик его не пригласил;
- Отправлять письма с напоминанием о задолженности по SMS и на e mail.
Теперь вы знаете, что делать, если долг продали коллекторам. Но главное, что не следует допускать просроченной задолженности, поскольку коллекторам продают только просроченные микрозаймы.