Популярность процедуры банкротства продолжает расти: по данным Федресурса, только за девять месяцев 2023 года суды освободили от долгов 194 тыс.человек. Всего же за восемь лет действия закона банкротами были признаны более 1 млн.человек. При этом число потенциальных банкротов (тех, кто сегодня может подать документы в суд и получить "добро" на списание долгов) приближается к 500 тыс.человек.
Число россиян-банкротов уже перевалило за миллион.
Многих из них останавливает ипотека. Очень часто ипотека является единственным жильем. Однако по закону они включаются в конкурсную массу и выставляются на торги, поскольку заложены. В тоже время для россиян недвижимость-лучший капитал, а собственный дом-самая заветная мечта. Поэтому люди не спешат расставаться с ипотекой и гасить долги. Новый закон может улучшить ситуацию. Залогодателям хотят разрешить сохранять за собой квартиры при банкротстве.
Сохранение заложенных квартир при банкротстве: что представляет собой новый закон, разработанный Государственной Думой?
В марте 2023 года в Государственную Думу был внесен соответствующий законопроект. Законопроект вносит ряд изменений в 127-ФЗ "О Банкротстве (несостоятельности)", т.е. дополняет статью 213 (10) двумя новыми пунктами. В частности, банкрот хочет получить возможность заключать дополнительные соглашения с кредиторами, выдающими средства на покупку квартиры, что позволит провести процедуру окончательного списания всех долгов, оставив только ипотеку и платежи по ней.
В пояснительной записке депутаты разработавшие закон, ссылаются на конституционное право гражданина на неприкосновенность единственного жилья и на судебную практику, когда жилье отбирается при банкротстве, несмотря на то, что заемщик своевременно выплачивает все ипотечные платежи.
Законодатели также затронули вопрос о правах военнослужащих, которые обанкротились из-за личных долгов, а жилье, полученное по военной ипотеке с государственной оплатой, было списано кредиторами. Научно-консультативный совет при Арбитражном суде Уральского округа пытался вмешаться в эту ситуацию в 2021 году, справедливо указав, что договор с банком нельзя считать разорванным, а жилье-отобранным, поскольку ипотека продолжает выплачиваться, несмотря на просрочки по другим долгам.
Однако только кредиторы продолжают оказывать давление на суд, требуя "продажи и раздела". Для исправления ситуации Палата депутатов решила закрепить в ФЗ-127 "О банкротстве (несостоятельности)" новую норму, чтобы распространить саму идею защиты единственного жилья на всех граждан, военное банкротство - как списать долги военнослужащим.
Как будет изменен закон о банкротстве залогодержателей.
Если верить законопроекту, суд получит право утвердить отдельное мировое соглашение или план реструктуризации долга, распространяющийся только на банкрота и банк, выдавший ипотечный кредит, если ипотечное жилье является единственным для заемщика и его семьи.
В этом случае утвержденный план никак не повлияет на отношение к нему банкрота, других кредиторов или иного имущества лица. В остальном все остается без изменений. При этом заключение мирового соглашения или плана реорганизации не требует согласия других кредиторов, а лишь дает приоритет тому, что квартира, которую предполагалось продать или разделить, останется в собственности должника.
В новом законе четко прописано, что ипотека должна быть выплачена даже при списании других долгов. Это означает, что все долги, включая коммунальные платежи, будут списаны, но жилье и платежи за него останутся.
Если долг по ипотеке все же обнаружится, банкрот может пообещать погасить его в течение трех месяцев с даты заключения мирового соглашения и при этом оставить себе только дом.
После завершения процедуры банкротства родственники, поручитель банкрота и сам банкрот могут подтвердить, что ипотека будет погашена в срок. В тоже время Закон исключает заложенные квартиры из числа имущества, подлежащего реализации. Это означает, что они продаются на аукционе, а вырученные деньги впоследствии делятся между всеми кредиторами.
В законе говорится: "если требования, обеспеченные ипотекой заложенного дома, включены в реестр кредиторов, то исключение из реестра конкретных требований указывается также в определении об утверждении конкретного индивидуального мирового соглашения или плана реструктуризации долгов гражданина". Это означает, что даже если другие кредиторы будут настаивать на включении ипотечной квартиры в конкурсную массу, все равно ничего не останется без внимания. Права родственников банкрота по новому закону
Родственники банкрота и "иные третьи лица" в деле о банкротстве могут погасить ипотечный долг банкрота в полном объеме. В этом случае квартира исключается из реализации. Это означает, что жилье остается в руках того, кто решил списать долг. Однако если квартира была приобретена по "расписке", то после завершения процедуры банкротства этот долг не будет списан, т.е. ипотека должна быть выплачена.
Миллионные долги и выселение на улицу: что будет, если не платить ипотеку?
При каких условиях вам сохранят ипотеку при банкротстве? Приведем некоторые новаторские аспекты законопроекта:
- банкрот будет списывать все долги, кроме ипотеки. Если она является единственным жильем, то она сохраняется, но платить ее все равно придется;
- можно договориться с банком о снижении ежемесячных выплат;
- задолженность должна быть погашена в течение трех месяцев с момента заключения соглашения, если она является пред банкротной;
- если квартира уже находится в списке на продажу, то по новому закону она может быть изъята из него и возвращена должнику;
- родственники могут в любой момент полностью погасить долг или начать вносить платежи по ипотеке за должника.
Почему новый закон о банкротах-ипотечниках должен быть принят
Новый закон был внесен в Государственную Думу депутатом-единороссом. Это означает, что он обязательно будет принят во всех трех чтениях .Кроме того ,сам закон затрагивает права военнослужащих ,в том числе и тех, которые в настоящее время находятся под контролем NWO, а потому, с точки зрения депутатов, нуждаются в дополнительной защите.
Кроме того, документ вступит в силу сразу после его подписания Президентом. Что означают эти пункты? Проект уже согласован и теперь остается только дождаться момента, когда он будет принят в третьем чтении, согласован Федеральным советом и отправлена подпись.
Учитывая, что в прошлом году Президент указал на необходимость упрощения процедуры списания долгов граждан, законопроект соответствует этому положению.
В нем выделены несколько элементов:
1.экономическая помощь. Ипотека-это увеличение доходов банков и застройщиков. Последнее означает рабочие места, рост производства и налоговые отчисления, что весьма положительно скажется на переживающей сейчас трудности экономике.
2. Защита право военнослужащих. Военнослужащие могут забыть о своих кредитах, поскольку находятся в зонах СВО. Однако ипотечные платежи за них оплачивает государство, которое не хочет терять деньги из своего дефицитного бюджета.
3.защита прав залогодержателей Экономическое положение залогодержателей нестабильно. Им должны быть предоставлены альтернативные гарантии, позволяющие сохранить жилье, даже если они больше не в состоянии платить по другим долгам.
Эти пункты подтверждают экономическую выгоду для государства. Однако исключение квартир из фонда банкротства напрямую ударит по другим кредиторам, рассчитываемым на продажу квартир(стоимость которых за последние несколько лет резко возросла) и раздел средств. Впрочем, мнение банков и МФО государство мало волнует. Однако для ипотечных заемщиков, имеющих долги и продолжающих выплачивать только ипотеку, появилась новая возможность. Они могут полностью списать все свои долги, оставив себе только долг по ипотеке и квартиру.
Бесплатное банкротство для ипотечников по НЦБ
Национальное собрание приняло законопроект в первом чтении.
12 октября 2023 г. Постскриптум.
10 октября Национальное собрание приняло в первом чтении законопроект, позволяющий сохранить ипотечный кредит при банкротстве и одновременно списать все остальные долги.
Новый закон, запрещающий брать только ипотечные кредиты, вступит в силу сразу после подписания президентом. Для того чтобы попасть на стол главы государства, документ должен пройти еще два рассмотрения в Государственной Думе и быть одобрен Советом Федерации.
Интересным нюансом является то, что закон распространяется не только на возбуждение новых, но и на уже ведущиеся дела. Это означает, что сотни банкротов получат право исключить свое единственное жилье из "списка на продажу" и продолжать жить в своих квартирах.
Правда, здесь стоит отметить, что до второго чтения депутаты должны доработать закон. Профильному комитету было предложено проверить, не нарушаются ли права других кредиторов и арбитражного управляющего.