Рассказываем, так ли хорош новый закон, каким кажется на самом деле.
Что такое кредитные каникулы и почему их продлили
В понедельник, 24 июля. Президент РФ Владимир Владимирович Путин, подписал закон о постоянных кредитных каникулах. С 1 января 2024 года все граждане РФ, которые попали в трудную ситуацию при выплате кредитов и займов, могут обратиться к кредитору за кредитными каникулами. Далее у человека будет полгода, чтобы улучшить свое финансовое положение и снова приступить к выплате долга.
Впервые на законодательном уровне кредитные каникулы запустили еще в 2020 году, когда в страна столкнулась с пандемией. Второй виток каникул настал весной 2022 года, когда на Россию обрушились санкции, следом пришла мобилизация.
Кредитные каникулы, несмотря на сложности, с которыми сталкивались граждане при их оформлении, показали себя как эффективный инструмент помощи заемщикам. Поэтому их решили закрепить в законе на постоянной основе.
Таким образом, с 1 января 2024 года заемщики — члены семей участников СВО и сами военные, а также граждане, чей доход упал на 30% и более, — могут обратиться в свой банк и попросить полугодовую отсрочку платежей. Стоит отметить, что проценты на основную сумму долга начисляться продолжат. То есть, у кредитных каникул, помимо неоспоримых плюсов, есть весомые минусы.
Положительные моменты кредитных каникул:
6 месяцев можно не платить по кредиту.
Это не испортит на кредитную истории.
Получить кредитные каникулы могут: участники СВО и члены их семей, граждане, попавшие в чрезвычайную ситуацию, граждане, чей доход снизился минимум на 30%.
Отрицательные моменты кредитных каникул:
В период кредитных каникул проценты на сумму кредита продолжают начисляться.
Предположим, человек взял в банке 300 тысяч рублей под 20% годовых на три года в августе 2023 года. К июлю 2024 года сумма задолженности составит 330 тысяч рублей. Должник берет кредитные каникулы на полгода и ничего не платит. За это время он находит новое место работы и возвращается к графику погашения. И тут наступает самое интересное: если бы он не взял кредитные каникулы, то закончил бы платить в августе 2026 года. Прибавляем полгода — февраль 2027 года. Но платить он будет не до февраля, а до мая, потому что за время каникул банк начислит дополнительные проценты на сумму долга — две трети от среднерыночной ставки, сейчас она 12,14% годовых.
Получается, что при займе в 300 тысяч под 20% на три года сумма платежа составляет 12,5 тысяч, а каникулы обойдутся в два дополнительных платежа. Таким образом, за полугодовую отсрочку придется заплатить почти 23 тысячи рублей.
Ограничение суммы долга.
Минимальный и максимальный порог долга должно установить правительство. Пока они не определятся, сумма минимума составит 150 тысяч рублей.
Потолок суммы долга — миллион 600 тысяч по автокредитам. И 450 тысяч рублей по кредитам наличными или на карту.
Сложно доказать, что вы подходите под условия.
Если у самих участников мобилизации с оформлением кредитных каникул проблем практически не возникает — достаточно справки из военкомата, то вот родственникам приходится сложнее.
Во-первых, не все доходят до ЗАГСа, чтобы зарегистрировать брак, но живут одной семьей — вместе берут кредиты, вместе за них платят. Как доказать, что ты жена военнослужащего, если в паспорте нет никаких печатей? Естественно, это не возможно. Во-вторых, как доказать, что доход снизился?
До сих пор львиная доля граждан работает не официально: премии и бонусы, получая в конвертах, таким образом, их официальный доход на много ниже реального. Также люди подрабатывают, сдают бабушкины квартиры или продают изделия, сделанные собственными руками и овощи с огорода. Естественно, в налоговые органы об этом никто не сообщает. Это означает, что в глазах государства доход этих граждан ниже, чем есть на самом деле.
Допустим, Иван трудится на заводе токарем, а вечерами ездит в область и подрабатывает в гараже у друга, помогая чинить машины. Заработанные деньги он тратит на обслуживание кредитов. Но в очередную поездку Иван случайно сбивает лося. Как результат — машина для езды непригодна, да еще и штраф за животное нужно выплатить внушительную сумму. Получается, Иван лишается подработки, с которой оплачивал кредит, но уровень его официального дохода остался прежним. Кредитные каникулы ему никто не даст. У Ивана остается два выхода — заключить контракт с МО, чтобы все же получить каникулы, или подавать на банкротство.
Зачем нужны кредитные каникулы
«Закон защитит права граждан, попавших в трудную жизненную ситуацию, позволит заемщику избежать банкротства, а кредитору — снизить риск невозврата кредита», — объяснил председатель нижней палаты Вячеслав Володин.
Таким образом, если вы не участник СВО, а часть вашего дохода не учитывается налоговой, вы не сможете оформить кредитные каникулы.
Что делать, если банк не дает кредитные каникулы
По словам учредителя НЦБ Дмитрия Токарева, кредитные организации в целом неохотно дают кредитные каникулы или одобряют рефинансирование, или реструктуризацию. Эксперт напомнил, что с кредитными каникулами было так всегда: во времена ковида кредитные организации шли на хитрость и вместо одобрения по госпрограмме предлагали людям свои менее выгодные программы рефинансирования. Регулятору даже пришлось их встряхнуть и выпустить информационное письмо с рекомендациями.
Таким образом, единственной возможностью избавиться от кредита остается процедура банкротства. При этом начать списывать кредиты можно даже тем, кто уже взял кредитные каникулы.
Новый закон отмечает, что при запуске процедуры банкротства кредитные каникулы останавливаются и запускается другая процедура — реструктуризация долга. Поэтому подать на банкротство и полностью списать свои долги могут и те, кому отказали в кредитных каникулах, и те, кто их получил, но до сих пор не знает, как будет платить по кредиту после их окончания.
Если вы осознаете, что ваше финансовое положение ухудшилось, не пускайте все на самотек, будет только хуже. Обратитесь за бесплатной консультацией в ЮК Первый Советник, юристы подскажут, какие есть варианты решения проблем с долгами в вашем случае.